傳統(tǒng)金融業(yè)以「資金中介」為核心，依賴抵押擔(dān)保與財(cái)務(wù)報(bào)表評估，導(dǎo)致企業(yè)「貸款難」等問題突出。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的時(shí)代背景下，金融業(yè)正經(jīng)歷從「資金中介」向「場景賦能」的範(fàn)式變革，「場景賦能」模式通過嵌入產(chǎn)業(yè)場景、挖掘非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、構(gòu)建生態(tài)閉環(huán)，已實(shí)現(xiàn)從「人找服務(wù)」到「服務(wù)找人」的價(jià)值重構(gòu)。本文基於場景生產(chǎn)力理論，以商業(yè)銀行為重點(diǎn)研究對象，構(gòu)建「要素-邊界-功能-協(xié)同」四維分析框架，系統(tǒng)闡釋金融業(yè)價(jià)值創(chuàng)造邏輯的轉(zhuǎn)型路徑。
一、四次場景革命的技術(shù)範(fàn)式演進(jìn)
場景金融的發(fā)展本質(zhì)上是場景革命的技術(shù)範(fàn)式持續(xù)迭代的結(jié)果。從20世紀(jì)末至今，金融業(yè)經(jīng)歷了四次場景革命，每次場景革命均以標(biāo)誌性技術(shù)突破為引擎，推動金融服務(wù)從物理網(wǎng)點(diǎn)向數(shù)字生態(tài)躍遷。
（一）互聯(lián)網(wǎng)革命（2000-2010年）的數(shù)碼化啟蒙階段。技術(shù)範(fàn)式以PC互聯(lián)網(wǎng)與銀行電子化為特徵，核心技術(shù)包括網(wǎng)上銀行、電子支付和數(shù)據(jù)倉庫。平臺經(jīng)濟(jì)理論解釋了金融服務(wù)從線下向線上的遷移邏輯，通過構(gòu)建數(shù)字平臺降低交易成本，形成「信息中介+支付中介」的雙輪驅(qū)動模式。此時(shí)的金融場景以單向服務(wù)輸出為主，尚未實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)閉環(huán)。某商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行系統(tǒng)將基礎(chǔ)金融服務(wù)數(shù)碼化，但服務(wù)場景仍局限於金融領(lǐng)域內(nèi)部，場景生產(chǎn)力的要素重構(gòu)尚未啟動。
（二）移動互聯(lián)革命（2010-2018年）的場景嵌入階段。技術(shù)範(fàn)式轉(zhuǎn)向流動互聯(lián)網(wǎng)與LBS定位技術(shù)，核心技術(shù)包括流動支付、雲(yún)計(jì)算和大數(shù)據(jù)風(fēng)控。服務(wù)主導(dǎo)邏輯（SDL）理論揭示了金融機(jī)構(gòu)從產(chǎn)品供給向場景服務(wù)的轉(zhuǎn)型，通過API開放平臺將金融能力嵌入外部生態(tài)。此時(shí)的場景革命呈現(xiàn)出「服務(wù)嵌入」特徵，金融服務(wù)開始與民生繳費(fèi)、電商消費(fèi)等非金融場景融合，但數(shù)據(jù)要素的資產(chǎn)化進(jìn)程尚未完成，場景生產(chǎn)力的邊界突破仍處於萌芽階段。某商業(yè)銀行通過構(gòu)建「金融+生活」生態(tài)，將貸款服務(wù)嵌入電商平臺，實(shí)現(xiàn)服務(wù)場景的初步拓展。
（三）區(qū)塊鏈革命（2018-2023年）的生態(tài)協(xié)同階段。技術(shù)範(fàn)式以分布式賬本與智能合約技術(shù)為核心，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)和私隱計(jì)算技術(shù)。價(jià)值網(wǎng)理論解釋了金融機(jī)構(gòu)從單點(diǎn)服務(wù)向生態(tài)協(xié)同的躍遷，通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)多方數(shù)據(jù)共享，金融服務(wù)開始滲透到供應(yīng)鏈管理、跨境貿(mào)易等複雜場景，形成「金融+產(chǎn)業(yè)」的共生系統(tǒng)。此時(shí)場景生產(chǎn)力的要素協(xié)同機(jī)制初步形成，數(shù)據(jù)要素與科技要素的互動效應(yīng)開始顯現(xiàn)。某商業(yè)銀行通過區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建供應(yīng)鏈金融平臺，實(shí)現(xiàn)多方數(shù)據(jù)共享與智能合約自動執(zhí)行，提升產(chǎn)業(yè)鏈融資效率。
（四）智能生態(tài)革命（2023年至今）的智能湧現(xiàn)階段。技術(shù)範(fàn)式以生成式人工智能與元宇宙技術(shù)為特徵，核心技術(shù)包括AIGC、數(shù)字孿生和VR/AR。數(shù)字孿生理論揭示了金融服務(wù)從現(xiàn)實(shí)場景向虛擬空間的延伸，AIGC技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的智能化生成，元宇宙技術(shù)構(gòu)建沉浸式服務(wù)場景，推動金融服務(wù)向「數(shù)字孿生-智能湧現(xiàn)-生態(tài)自治」的高階形態(tài)演進(jìn)。此時(shí)場景生產(chǎn)力的四維框架（要素、邊界、功能、協(xié)同）全面形成，標(biāo)誌著金融業(yè)進(jìn)入「場景即服務(wù)」的場景生產(chǎn)力時(shí)代。某商業(yè)銀行通過元宇宙營業(yè)廳提供沉浸式金融服務(wù)，結(jié)合AIGC技術(shù)生成個性化財(cái)富管理方案，實(shí)現(xiàn)服務(wù)模式的智能化升級。
二、場景生產(chǎn)力的四維分析框架
場景生產(chǎn)力理論通過要素重構(gòu)、邊界突破、功能進(jìn)化與協(xié)同創(chuàng)新四個維度，系統(tǒng)解構(gòu)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級邏輯。
（一）要素重構(gòu)形成生態(tài)要素觀。場景生產(chǎn)力理論突破傳統(tǒng)生產(chǎn)要素的線性組合模式，構(gòu)建由生態(tài)、科技、數(shù)據(jù)、制度和文化五大要素構(gòu)成的動態(tài)系統(tǒng)。生態(tài)要素的數(shù)碼化重構(gòu)打破物理空間限制，將產(chǎn)業(yè)鏈資源轉(zhuǎn)化為可編程的金融場景；科技要素的內(nèi)生化發(fā)展推動技術(shù)從工具屬性向核心能力躍遷；數(shù)據(jù)要素的資產(chǎn)化進(jìn)程使客戶行為數(shù)據(jù)升維為戰(zhàn)略資源；制度要素的彈性化演進(jìn)通過監(jiān)管沙盒提供創(chuàng)新容錯空間；文化要素的資本化轉(zhuǎn)型將區(qū)域文化符號轉(zhuǎn)化為數(shù)字資產(chǎn)。這種要素重構(gòu)本質(zhì)上是將傳統(tǒng)金融的「生產(chǎn)要素觀」升級為「生態(tài)要素觀」，通過數(shù)碼技術(shù)實(shí)現(xiàn)要素間的非線性耦合。某商業(yè)銀行通過構(gòu)建「農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)鏡像」，整合遙感技術(shù)監(jiān)測農(nóng)作物生長周期，結(jié)合碳賬戶制度建立動態(tài)授信模型，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生態(tài)資源向金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化。
（二）邊界突破形成範(fàn)式變革。場景生產(chǎn)力理論揭示金融業(yè)三大邊界突破的轉(zhuǎn)型範(fàn)式：一是行業(yè)邊界消融。傳統(tǒng)金融服務(wù)的行業(yè)壁壘在場景生產(chǎn)力驅(qū)動下發(fā)生消融，表現(xiàn)為金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合。某商業(yè)銀行通過光伏產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)覆蓋從矽料採購到終端運(yùn)維的全鏈條，構(gòu)建「金融+產(chǎn)業(yè)」的共生系統(tǒng)，推動產(chǎn)業(yè)生態(tài)從線性價(jià)值鏈向立體價(jià)值網(wǎng)進(jìn)化。二是服務(wù)邊界擴(kuò)展。服務(wù)邊界從單一存貸產(chǎn)品向場景化解決方案進(jìn)化，形成"產(chǎn)品-服務(wù)-生態(tài)"的三級躍遷。某商業(yè)銀行構(gòu)建「金融+健康」生態(tài)，通過醫(yī)療場景數(shù)據(jù)反向定製保險(xiǎn)產(chǎn)品，將金融服務(wù)嵌入患者診療、藥品採購等環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)從資金供給到價(jià)值創(chuàng)造的範(fàn)式轉(zhuǎn)變。三是時(shí)空邊界突破。數(shù)碼技術(shù)突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)空約束，實(shí)現(xiàn)服務(wù)泛在化。某商業(yè)銀行通過數(shù)字貨幣橋在跨境場景的應(yīng)用，使資金結(jié)算從地域性服務(wù)升級為全球化基礎(chǔ)設(shè)施，催生新的智能中介（如算法、智能合約）形成更高效的價(jià)值交換機(jī)制。
（三）功能進(jìn)化形成潛能釋放機(jī)制。場景生產(chǎn)力理論揭示金融場景具有價(jià)值創(chuàng)造的三重功能:一是價(jià)值放大功能。金融場景通過技術(shù)嵌入與數(shù)據(jù)反哺實(shí)現(xiàn)服務(wù)效能的指數(shù)級提升。某商業(yè)銀行構(gòu)建「智慧醫(yī)療」數(shù)據(jù)平臺，將供應(yīng)鏈金融審批時(shí)效顯著縮短，驗(yàn)證了數(shù)據(jù)要素與科技要素的協(xié)同放大效應(yīng)，符合「梅特卡夫定律」揭示的網(wǎng)絡(luò)價(jià)值增長規(guī)律。二是需求挖掘功能。場景數(shù)據(jù)的穿透性優(yōu)勢使商業(yè)銀行能夠捕捉傳統(tǒng)風(fēng)控模型難以識別的長尾需求。某商業(yè)銀行在蠶繭收購場景中，通過分析農(nóng)戶交易流水與倉儲動態(tài)，發(fā)現(xiàn)隱性融資缺口並針對性開發(fā)特色貸款產(chǎn)品，依賴「場景認(rèn)知理論」構(gòu)建客戶三維認(rèn)知圖譜。三是創(chuàng)新捕捉功能。場景沙盒機(jī)制為金融創(chuàng)新提供容錯空間。某商業(yè)銀行在跨境金融場景中驗(yàn)證數(shù)字人民幣智能合約，將創(chuàng)新產(chǎn)品孵化周期大幅壓縮，同時(shí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控的創(chuàng)新試錯，體現(xiàn)「敏捷創(chuàng)新理論」的指導(dǎo)作用。
（四）協(xié)同創(chuàng)新形成生態(tài)乘數(shù)效應(yīng)。場景生產(chǎn)力理論強(qiáng)調(diào)要素間的立體協(xié)同與價(jià)值共創(chuàng):一是生態(tài)協(xié)同。商業(yè)銀行通過構(gòu)建「主體協(xié)同-能力互補(bǔ)-價(jià)值共享」生態(tài)網(wǎng)絡(luò)整合多方資源。某商業(yè)銀行聯(lián)合物流平臺構(gòu)建動產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)控模型，顯著降低倉儲監(jiān)管成本，實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)控能力與場景方數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢互補(bǔ)，遵循「共生理論」創(chuàng)造新價(jià)值。二是數(shù)據(jù)協(xié)同。聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)破解「數(shù)據(jù)孤島」困境，推動數(shù)據(jù)要素跨場景流通。某商業(yè)銀行融合醫(yī)療、消費(fèi)等多維數(shù)據(jù)，使健康險(xiǎn)產(chǎn)品適配度大幅提升，構(gòu)建「數(shù)據(jù)價(jià)值鏈」實(shí)現(xiàn)要素增值。 三是制度協(xié)同。監(jiān)管框架與市場創(chuàng)新的動態(tài)平衡為場景金融發(fā)展提供制度保障。某商業(yè)銀行在跨境支付反洗錢監(jiān)測中應(yīng)用三維沙盒機(jī)制，顯著提升監(jiān)測效率，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加速創(chuàng)新進(jìn)程，構(gòu)建「適應(yīng)性監(jiān)管框架」形成「監(jiān)管-創(chuàng)新」良性互動。
三、四維框架的方法論啟示
（一）理論創(chuàng)新的系統(tǒng)性突破。四維分析框架突破傳統(tǒng)金融研究的局部視角，通過要素重組解釋價(jià)值創(chuàng)造的基礎(chǔ)重構(gòu)，邊界突破揭示服務(wù)模式的範(fàn)式變革，功能躍遷闡明場景驅(qū)動的能力進(jìn)化，協(xié)同創(chuàng)新展現(xiàn)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)的放大效應(yīng)。該框架融合系統(tǒng)論、複雜科學(xué)與戰(zhàn)略管理理論，首次將生態(tài)、科技、數(shù)據(jù)、制度、文化五大要素納入統(tǒng)一分析體系，揭示場景金融發(fā)展的內(nèi)在邏輯。
（二）實(shí)踐指導(dǎo)的動態(tài)適配性。該框架為商業(yè)銀行提供了「診斷-設(shè)計(jì)-迭代」的動態(tài)轉(zhuǎn)型路徑。診斷階段通過要素分析識別生態(tài)位短板，如某城商行發(fā)現(xiàn)文化資源未被金融化；設(shè)計(jì)階段依託邊界突破重構(gòu)服務(wù)矩陣，如某商業(yè)銀行構(gòu)建62類場景解決方案；迭代階段通過功能優(yōu)化持續(xù)提升價(jià)值密度，如某商業(yè)銀行通過動態(tài)適配機(jī)制將新產(chǎn)品上市周期縮短至21天，驗(yàn)證了該框架的有效性。
綜上所述，基於場景生產(chǎn)力理論，本文構(gòu)建「要素-邊界-功能-協(xié)同」四維分析框架，其核心是通過技術(shù)創(chuàng)新與生態(tài)整合，重塑金融服務(wù)價(jià)值創(chuàng)造的四大核心邏輯：從「人財(cái)物」到「生態(tài)數(shù)據(jù)」的要素重構(gòu)，打破行業(yè)與時(shí)空限制的邊界突破，從「放貸款」到「造價(jià)值」的功能進(jìn)化，構(gòu)建金融生態(tài)共同體的協(xié)同創(chuàng)新。這四維分析框架為商業(yè)銀行數(shù)碼化轉(zhuǎn)型提供了理論支撐與實(shí)踐路徑。從未來趨勢看，隨著AIGC、元宇宙等技術(shù)滲透，場景金融將向「數(shù)字孿生-智能湧現(xiàn)-生態(tài)自治」的高階形態(tài)演進(jìn)。商業(yè)銀行需以動態(tài)能力建設(shè)為核心，在要素配置中培育特色優(yōu)勢，在邊界突破中開闢增長空間，在功能迭代中提升價(jià)值密度，在協(xié)同創(chuàng)新中構(gòu)建生態(tài)護(hù)城河。（陳獻(xiàn)春 作者系亞洲青年領(lǐng)袖論壇首席專家，湖南省人民政府參事室特約研究員）
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