2025年4月2日，郵儲(chǔ)銀行（01658.HK；601658.SH）2024年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)在上海證券交易所舉行。早前，該行發(fā)布公告，財(cái)政部領(lǐng)銜兩家戰(zhàn)略機(jī)構(gòu)投資者，計(jì)劃注資1300億元（人民幣，下同）。在成立以來(lái)最大融資規(guī)模的助力下，財(cái)政部將成為該行的第二大股東，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)國(guó)有大行的信任和認(rèn)可。
董事長(zhǎng)鄭國(guó)雨首次出席郵儲(chǔ)銀行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，他表示，資本和代理費(fèi)「一增一降」將進(jìn)一步增強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、抵禦風(fēng)險(xiǎn)和獲得盈利的能力，為業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整打開(kāi)全新空間。
郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)。
上市九年碩果纍纍 行穩(wěn)致遠(yuǎn)
鄭國(guó)雨回顧了2016年郵儲(chǔ)銀行登陸香港資本市場(chǎng)這九年來(lái)的重要經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，資產(chǎn)總額從7.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)至超過(guò)17萬(wàn)億元，負(fù)債總額從7萬(wàn)億元增長(zhǎng)至超過(guò)16萬(wàn)億元，貸款總額從不足3萬(wàn)億元增長(zhǎng)至近9萬(wàn)億元，累計(jì)為股東分紅超過(guò)1600億元。
作為一位深耕中國(guó)銀行業(yè)40年的管理者，鄭國(guó)雨分享了自己對(duì)郵儲(chǔ)銀行的觀察，擁有廣泛的觸達(dá)渠道和雄厚的資金實(shí)力，已形成資本損耗低、資金成本低、信用成本低的「三低」優(yōu)勢(shì)。核心一級(jí)資本處?kù)丁妇o平衡」?fàn)顟B(tài)，和「自營(yíng)+代理」模式帶來(lái)的獨(dú)特的代理費(fèi)調(diào)整機(jī)制，是市場(chǎng)對(duì)郵儲(chǔ)銀行的兩大關(guān)切，目前兩者均得到了妥帖的解決方案。資本補(bǔ)充方面，國(guó)家已將郵儲(chǔ)銀行納入特別國(guó)債的首批註資行，通過(guò)財(cái)政部和戰(zhàn)略股東增資1300億元，預(yù)計(jì)將提升核心一級(jí)資本充足率1.5個(gè)百分點(diǎn)。
鄭國(guó)雨表示，作為唯一一家沒(méi)有實(shí)施資本計(jì)量高級(jí)法的國(guó)有大行，該行正在加快推進(jìn)高級(jí)法落地。「國(guó)家注資」和未來(lái)「高級(jí)法應(yīng)用」，將突破郵儲(chǔ)銀行的資本瓶頸，充分激活資金和客戶優(yōu)勢(shì)。
副行長(zhǎng)兼董事會(huì)秘書(shū)杜春野補(bǔ)充到，目前該行A股股價(jià)高於H股，通過(guò)在A股市場(chǎng)溢價(jià)發(fā)行，是對(duì)兩地市場(chǎng)所有股東的充分呵護(hù)。雖然增發(fā)短期會(huì)對(duì)每股淨(jìng)資產(chǎn)造成攤薄，但經(jīng)過(guò)測(cè)算，預(yù)期該行A股和H股的股息率還分別在4%和4.5%以上。隨著募集資金到位後的逐步使用，盈利能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力將進(jìn)一步提升，進(jìn)而構(gòu)建「資本補(bǔ)充—轉(zhuǎn)型發(fā)展—價(jià)值創(chuàng)造」的正向循環(huán)，有利於更持續(xù)地為廣大股東創(chuàng)造價(jià)值。
副行長(zhǎng)徐學(xué)明詳細(xì)介紹了代理費(fèi)調(diào)整的相關(guān)情況。郵儲(chǔ)銀行代理費(fèi)費(fèi)率由去年上半年的1.23%降到下半年的1.08%，下調(diào)15個(gè)BP。去年該行的存款付息率1.44%，居於上市銀行最優(yōu)水平。目前銀行業(yè)息差繼續(xù)下行，該行選擇主動(dòng)調(diào)整，將按照優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低付息成本的原則，對(duì)各期限存款的分檔費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)下調(diào)，並於今年1月1日起執(zhí)行。
堅(jiān)持服務(wù)「三農(nóng)」、城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)是郵儲(chǔ)銀行的戰(zhàn)略定位，鄭國(guó)雨表示，這一定位高度契合推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興、促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展、促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)發(fā)展等國(guó)家戰(zhàn)略，該行將加快推進(jìn)戰(zhàn)略優(yōu)化升級(jí)。
具體來(lái)看，將從堅(jiān)定做好「五篇大文章」，深化改革守正創(chuàng)新；持續(xù)深耕傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，讓傳統(tǒng)賽道煥發(fā)新生機(jī)；著力推進(jìn)均衡發(fā)展，讓新賽道成為新增長(zhǎng)極；全面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，守護(hù)底線創(chuàng)造價(jià)值這四方面，著力打造郵儲(chǔ)銀行成為更加普惠、更加均衡、更加穩(wěn)健、更加智慧和更具活力的一流大型零售銀行。
郵儲(chǔ)銀行支持大荔縣分布式光伏整縣推進(jìn)項(xiàng)目。
經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)中有進(jìn) 進(jìn)中顯質(zhì)
行長(zhǎng)劉建軍表示，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和低利率時(shí)代的加速到來(lái)，必將很大程度上改變銀行業(yè)發(fā)展模式和經(jīng)營(yíng)策略，郵儲(chǔ)銀行將積極挖掘跨行業(yè)、跨區(qū)域、跨市場(chǎng)、跨資本、跨板塊的金融需求，從而實(shí)現(xiàn)低利率時(shí)代的高質(zhì)量發(fā)展。
回望去年，劉建軍認(rèn)為，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)複雜嚴(yán)峻，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展提出了時(shí)代性的大考，總體來(lái)看郵儲(chǔ)銀行交出了一份穩(wěn)中有進(jìn)、進(jìn)中顯質(zhì)的經(jīng)營(yíng)答卷。2024年，郵儲(chǔ)銀行錄得營(yíng)業(yè)收入3491.33億元，同比增長(zhǎng)1.81%；歸母淨(jìng)利潤(rùn)864.79億元，同比增長(zhǎng)0.24%。資產(chǎn)總額突破17萬(wàn)億元，增長(zhǎng)8.64%；負(fù)債總額突破16萬(wàn)億元，增長(zhǎng)8.69%；貸款總額8.91萬(wàn)億元，增速為9.38%，高出行業(yè)平均近2個(gè)百分點(diǎn)。
在整體穩(wěn)健增長(zhǎng)的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行在經(jīng)營(yíng)中也表現(xiàn)出諸多韌性。利息淨(jìng)收入增長(zhǎng)1.53%，淨(jìng)息差1.87%，保持了「雙優(yōu)」；收入更加均衡，公司板塊收入同比增長(zhǎng)15%、中收增長(zhǎng)43%，其他非利息淨(jìng)收入同比增長(zhǎng)14.82%；資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持行業(yè)優(yōu)秀水平，不良貸款率0.90%，不良貸款生成率0.84%，撥備覆蓋率286.15%。
在推動(dòng)「五篇大文章」見(jiàn)質(zhì)見(jiàn)效方面，郵儲(chǔ)銀行加快打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍和普惠金融標(biāo)桿行，普惠信貸保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)；打造科技金融生力軍，為超過(guò)9萬(wàn)戶科技型企業(yè)提供高質(zhì)量綜合金融服務(wù)；發(fā)布自有大模型「郵智」，持續(xù)以新技術(shù)為業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶服務(wù)賦能；積極傳播「綠色 讓生活更美好」主張，去年末，綠色貸款餘額7817.32億元，年增長(zhǎng)22.55%；構(gòu)建「三橫三縱」立體式養(yǎng)老金融體系，建設(shè)養(yǎng)老暖心銀行。
劉建軍分享到，該行積極固長(zhǎng)板、強(qiáng)短板、鍛新板，發(fā)展動(dòng)能積厚成勢(shì)。零售長(zhǎng)板方面，管理個(gè)人客戶資產(chǎn)（AUM）規(guī)模達(dá)16.69萬(wàn)億元，新增非存款A(yù)UM佔(zhàn)比提升近13個(gè)百分點(diǎn)，富嘉、鼎?？蛻舴謩e增長(zhǎng)17.60%、26.91%；消費(fèi)貸款逆勢(shì)增長(zhǎng)超1300億元，其中房貸增量居國(guó)有大行的第一位。
公司短板方面，貸、存款均增長(zhǎng)近14%，增速國(guó)有銀行第一；客戶數(shù)量超過(guò)180萬(wàn)、連續(xù)4年新增超過(guò)30萬(wàn)戶。鍛造新板方面，資金資管亮點(diǎn)紛呈，政府債券投資規(guī)模增長(zhǎng)21.21%，債券做市交易量突破萬(wàn)億元；同業(yè)客戶合作數(shù)量超過(guò)3300家，「郵你同贏」平臺(tái)累計(jì)交易量超5萬(wàn)億元；資產(chǎn)託管規(guī)模突破5萬(wàn)億元，中郵理財(cái)規(guī)模增長(zhǎng)32%，增幅居國(guó)有大行前列。
郵儲(chǔ)銀行工作人員走進(jìn)企業(yè)問(wèn)需解難。
深耕傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域 激發(fā)活力
服務(wù)「三農(nóng)」、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)不僅是郵儲(chǔ)銀行的戰(zhàn)略定位，更是傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。去年，該行涉農(nóng)貸款結(jié)餘2.29萬(wàn)億元，普惠型小微企業(yè)貸款結(jié)餘1.63萬(wàn)億元，兩者年增速均超過(guò)12%，占整體貸款的比例分別超25%和18%，在國(guó)有大行排名前列。
值得注意的是，郵儲(chǔ)銀行發(fā)力對(duì)公業(yè)務(wù)在「三農(nóng)」領(lǐng)域也有所體現(xiàn)。該行涉農(nóng)公貸連續(xù)三年增速超過(guò)20%，整個(gè)涉農(nóng)公貸占涉農(nóng)貸款的比例達(dá)28%。去年郵儲(chǔ)銀行大力推進(jìn)了信用村網(wǎng)格化開(kāi)發(fā)，建成小額貸款年淨(jìng)增不低於25萬(wàn)元的信用村標(biāo)準(zhǔn)村近12萬(wàn)個(gè)，小額貸款年淨(jìng)增不低於100萬(wàn)元的示範(fàn)村4.5萬(wàn)個(gè)。借通過(guò)整合內(nèi)外涉農(nóng)數(shù)據(jù)，該行創(chuàng)新「主動(dòng)授信」模式的貸款餘額超過(guò)2800億元，不良貸款率低於1%。
零售業(yè)務(wù)總監(jiān)梁世棟介紹到，2025年，該行會(huì)繼續(xù)把服務(wù)鄉(xiāng)村振興擺在突出的位置上，大力實(shí)施「服務(wù)強(qiáng)縣富鎮(zhèn)提升工程」。用好郵銀協(xié)同的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展「郵政惠農(nóng)進(jìn)萬(wàn)村」活動(dòng)，推動(dòng)郵銀協(xié)同拓客。在集約化運(yùn)營(yíng)方面，推動(dòng)審查審批集約化和貸後管理集約化。按照「前線只做最關(guān)鍵事情」的原則，能集中不分散、能智能不人工，在更好地把控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，儘可能地釋放客戶經(jīng)理的生產(chǎn)力。
郵儲(chǔ)銀行客戶經(jīng)理走進(jìn)漁業(yè)養(yǎng)殖基地。
布局三大業(yè)務(wù)支柱 均衡發(fā)展
鄭國(guó)雨表示，郵儲(chǔ)銀行要進(jìn)一步優(yōu)化發(fā)展重心和經(jīng)營(yíng)布局，加快發(fā)展公司金融、綜合金融、城市金融，促進(jìn)零售金融、公司金融和同業(yè)金融三大業(yè)務(wù)支柱協(xié)調(diào)發(fā)展、城鄉(xiāng)「雙輪驅(qū)動(dòng)」，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。
「郵儲(chǔ)銀行深知內(nèi)生能力的高低決定著未來(lái)發(fā)展的差異，我們以刀刃向內(nèi)的自我革新，加快構(gòu)建新質(zhì)生產(chǎn)力，提升全要素生產(chǎn)率。」劉建軍如是說(shuō)道。過(guò)往幾年，該行主動(dòng)發(fā)展五大差異化增長(zhǎng)極，貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化成果顯著。2020年前，貸款增長(zhǎng)以零售貸款為主，零售貸款的新增佔(zhàn)比達(dá)70%。2021年，聚焦五大差異化增長(zhǎng)極，推動(dòng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、普惠小微貸款、主動(dòng)授信這三極貸款餘額佔(zhàn)比超60%。近三年公司貸款增速達(dá)17%，公司貸款餘額佔(zhàn)比提升至41%。
目前，郵儲(chǔ)銀行的公司「1+N」經(jīng)營(yíng)與服務(wù)新體系、同業(yè)生態(tài)體系、財(cái)富管理體系、全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系、郵銀協(xié)同體系持續(xù)完善，形成體系化支撐發(fā)展的強(qiáng)大能力。業(yè)務(wù)模式更新，信審「看未來(lái)」技術(shù)批覆客戶超1.6萬(wàn)戶、批覆金額超3.6萬(wàn)億元。運(yùn)營(yíng)體系更輕，全面完成二分機(jī)構(gòu)改革，釋放超過(guò)4000人補(bǔ)充到一線的營(yíng)銷崗位；全國(guó)推廣零售信貸、財(cái)務(wù)集中等多個(gè)集約化項(xiàng)目，僅消費(fèi)信貸和小額貸款集中審查審批就節(jié)約人員40%。
在非利息收入方面，徐學(xué)明表示，去年該行實(shí)現(xiàn)非息收入630億元，同比增長(zhǎng)3.1%。其中公司板塊中收同比增長(zhǎng)42.6%，增長(zhǎng)喜人；資金資管業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)攀升，收入392.6億元，同比增長(zhǎng)18.4%，資金資管業(yè)務(wù)的非息佔(zhàn)比超過(guò)10%，在大行中排名前列。他進(jìn)一步表示，目前該行16.7萬(wàn)億元零售AUM里，非存AUM只占20%，未來(lái)要著眼於為客戶配置資產(chǎn)、創(chuàng)造價(jià)值。伴隨著資本市場(chǎng)企穩(wěn)向好，銀行通過(guò)大力發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，提升百姓大眾的財(cái)產(chǎn)性收入，正逢其時(shí)。
郵儲(chǔ)銀行客戶經(jīng)理走訪芒果種植大戶果園。
夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控基石 數(shù)智升級(jí)
防控風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恆主題。低利率時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)管理能力更是銀行經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵。副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官姚紅表示，2024年，該行不良貸款率0.90%，為行業(yè)均值的60%；關(guān)注率0.95%，為行業(yè)均值的43%。其中，對(duì)公貸款不良率0.54%，同比下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，房地產(chǎn)及地方融資平臺(tái)貸款不良實(shí)現(xiàn)「量率雙降」。
2024年，受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、房地產(chǎn)周期等因素影響，商業(yè)銀行零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量波動(dòng)幅度普遍有所加大。郵儲(chǔ)銀行零售貸款餘額5.46萬(wàn)億元，佔(zhàn)比多年來(lái)保持在60%以上。姚紅表示，該行風(fēng)險(xiǎn)管控壓力有所加大主要集中在個(gè)人貸款方面，但個(gè)人各貸種的不良率增幅均明顯優(yōu)於可比同業(yè)。
2024年該行個(gè)人貸款不良率1.28%，同比上升0.16個(gè)百分點(diǎn)，與可比同業(yè)相比，增幅僅為同業(yè)均值的1/3。她透露，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人信貸資產(chǎn)戶數(shù)多、筆均小，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的戶均金額約40萬(wàn)元、住房按揭貸款戶均約50萬(wàn)元，高度分散，且信用類貸款逾期30天就劃入不良，風(fēng)險(xiǎn)暴露更實(shí)，不會(huì)帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
身處數(shù)字化變革時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型堅(jiān)定有力。2024年，郵儲(chǔ)銀行的信息科技投入122.96億元，同比增長(zhǎng)9.03%，占營(yíng)收的3.53%。該行全面推進(jìn)全棧式國(guó)產(chǎn)雲(yún)原生平臺(tái)建設(shè)，繼完成了新一代個(gè)人業(yè)務(wù)系統(tǒng)之後，去年又完成了新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)與信用卡核心系統(tǒng)全面升級(jí)。
副行長(zhǎng)兼首席信息官牛新莊分享到，該行全面加大人工智能、雲(yún)計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的應(yīng)用，自助設(shè)備雲(yún)櫃的覆蓋率100%，遠(yuǎn)程審核替代率91%，集中授權(quán)機(jī)器人日均處理業(yè)務(wù)25萬(wàn)筆。2024年，郵儲(chǔ)銀行首次發(fā)布自主可控的「郵智」大模型，打造「算力、算法、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景」四位一體安全可信的大模型服務(wù)體系。去年底發(fā)布的手機(jī)銀行10.0在行業(yè)專業(yè)測(cè)評(píng)中排名同業(yè)首位，月活躍客戶數(shù)（MAU）超過(guò)8000萬(wàn)。（鄧建樂(lè)）
郵儲(chǔ)銀行積極支持風(fēng)力發(fā)電、太陽(yáng)能發(fā)電等戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)。
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