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    12月20日，微眾銀行和財新智庫聯(lián)合發(fā)布《中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告》（以下簡稱「報告」），《報告》顯示，中國移動支付普及率達到86%，位居全球第一。

    該報告基於行業(yè)觀察和金融機構(gòu)案例，盤點中國數(shù)字普惠金融的歷史沿革與發(fā)展成就，並深入剖析數(shù)字普惠金融的實踐現(xiàn)狀與路徑趨勢，為推動中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展建言獻策。

    數(shù)字技術(shù)驅(qū)動的新型普惠金融高速發(fā)展

    《報告》顯示，自正式提出發(fā)展「普惠金融」以來，中國普惠金融從單一信貸到綜合服務(wù)，從數(shù)字化到數(shù)智化的跨越式發(fā)展。十年間，普惠金融的發(fā)展不僅有效緩解了小微企業(yè)和長尾客戶群體的融資難題，更通過數(shù)字技術(shù)推動了金融服務(wù)質(zhì)效的全面提升。截至2024年二季度，銀行業(yè)金融機構(gòu)用於小微企業(yè)的貸款餘額達78萬億元，較2018年末增長233%。

    隨著普惠金融的可得性、覆蓋面和滿足度的提升，普惠金融服務(wù)逐步從「增量擴面」邁向以客戶需求為核心的高質(zhì)量發(fā)展階段。而在服務(wù)模式升級中，多元化、綜合化、開放化是數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的重點方向。

    與此同時，對外開放成為推動行業(yè)發(fā)展的重要路徑?！秷蟾妗飞钊胧崂砹算y行業(yè)對外開放的兩大渠道和優(yōu)勢：一方面，金融科技子公司已成為銀行技術(shù)輸出的重要載體，通過輸出核心系統(tǒng)、風險管理等解決方案，彌合大型銀行與中小型銀行之間的「數(shù)字化鴻溝」，助力金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另一方面，開源技術(shù)的推廣進一步降低了數(shù)字技術(shù)的使用門檻，為金融與實體經(jīng)濟的深度融合提供了創(chuàng)新動力，有助於構(gòu)建共享共建的數(shù)字金融生態(tài)。

    交叉融合 指明數(shù)字普惠金融發(fā)展方向

    2023年中央金融工作會議提出要做好「科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章」，為數(shù)字普惠金融的重點服務(wù)領(lǐng)域指明了方向?！秷蟾妗分赋觯诳萍冀鹑陬I(lǐng)域，銀行業(yè)運用數(shù)字技術(shù)持續(xù)優(yōu)化信貸流程和風控體系，推動了「科技—產(chǎn)業(yè)—金融」的良性循環(huán)；在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，通過數(shù)字化適老服務(wù)，銀行能夠為偏遠地區(qū)和弱勢群體提供更加便捷的理財和儲蓄服務(wù)；在綠色金融領(lǐng)域，銀行通過將綠色低碳目標融入普惠金融服務(wù)，為小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)主體的綠色轉(zhuǎn)型提供了重要支持。

    例如，微眾銀行堅持依託數(shù)字科技手段，持續(xù)深入探索踐行普惠、服務(wù)實體的新模式、新方法，以實際行動踐行「五篇大文章」。截至2024年6月末，微眾銀行累計服務(wù)個人客戶超4億，累計申請貸款的中小微企業(yè)客戶數(shù)逾500萬，在破解金融服務(wù)不平衡不充分難題方面蹚出了一條中國特色的新路徑。

    差異化競爭，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有序的金融服務(wù)體系

    當前，中國銀行業(yè)的數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)多層次、多類型主體共存的特點，但業(yè)務(wù)模式趨於同質(zhì)化、資源分布不均等問題亟待解決?；洞耍秷蟾妗诽岢?，中國不同類型的銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，以客戶需求為核心，開展差異化普惠金融服務(wù)，構(gòu)建錯位競爭、優(yōu)勢互補的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。

    《報告》還重點提到數(shù)字銀行在行業(yè)中的技術(shù)引領(lǐng)作用。作為數(shù)字技術(shù)驅(qū)動型的銀行，以微眾銀行為代表的數(shù)字銀行探索出商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融新模式，不僅能夠持續(xù)提升自身服務(wù)質(zhì)效，還可為中小銀行以及產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供支持。

    展望未來，《報告》指出，數(shù)字普惠金融需要在創(chuàng)新與風險防控之間保持動態(tài)平衡，高度重視金融消費者保護，牢築金融服務(wù)安全防線。（記者 黃裕勇）