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記者獲悉，全國(guó)人大代表，人民銀行遼寧省分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)，國(guó)家外匯管理局遼寧省分局局長(zhǎng)付喜國(guó)今年提交了一份《關(guān)於優(yōu)化已故存款人存款提取制度的建議》。

上世紀(jì)八九十年代，出於對(duì)存款安全的保護(hù)，公證和訴訟被作為已故存款人存款提取的強(qiáng)制前置程序，實(shí)踐中一直存在手續(xù)複雜、時(shí)間長(zhǎng)、成本高的質(zhì)疑。付喜國(guó)表示，現(xiàn)行政策越來(lái)越無(wú)法滿足社會(huì)公眾需求，有必要探索優(yōu)化相關(guān)制度設(shè)計(jì)，提升人民群眾在金融服務(wù)中的獲得感。

銀行審查義務(wù)過(guò)重且缺乏清晰界定

從銀行角度看，銀行審查義務(wù)過(guò)重且缺乏清晰界定?，F(xiàn)行文件規(guī)定，銀行在辦理已故存款人存款支付業(yè)務(wù)時(shí)需要盡到合理謹(jǐn)慎的審查義務(wù)，但並未明確審查義務(wù)的具體邊界和標(biāo)準(zhǔn)、是否需採(cǎi)取措施主動(dòng)核實(shí)等。實(shí)踐中，銀行傾向於等待法院或公證確認(rèn)相關(guān)繼承事實(shí)後再履行支付義務(wù)，這與社會(huì)公眾預(yù)期產(chǎn)生差距。歸根究底，問(wèn)題癥結(jié)在於銀行承擔(dān)的審查義務(wù)與其能力定位不相匹配。

從社會(huì)公眾角度看，開(kāi)具證明材料和辦理相關(guān)手續(xù)存在各種現(xiàn)實(shí)困難。公安、民政等部門(mén)聯(lián)網(wǎng)信息不完善，部分證明材料獲取困難。比如提取人戶(hù)籍遷出，可能因早期檔案管理失當(dāng)?shù)仍驘o(wú)法出具親屬關(guān)係證明。辦理公證等手續(xù)也存在障礙，公證機(jī)構(gòu)通常要求全部繼承人到場(chǎng)才可辦理公證，這在實(shí)踐中存在現(xiàn)實(shí)困難。

從查詢(xún)方面看，已故存款人存款查詢(xún)機(jī)制不暢，查詢(xún)不同銀行賬戶(hù)、生前交易記錄和全類(lèi)金融產(chǎn)品缺乏制度安排。目前尚無(wú)向社會(huì)公眾開(kāi)放的已故存款人存款統(tǒng)一查詢(xún)系統(tǒng)，繼承人只能前往各金融機(jī)構(gòu)逐一查詢(xún)。中國(guó)銀聯(lián)推出了「一鍵查卡」服務(wù)，但在查詢(xún)已故存款人的存款時(shí)存在各種障礙。

目前，繼承人要求銀行查詢(xún)被繼承人生前賬戶(hù)交易明細(xì)的情況較多，但已故存款人生前的賬戶(hù)交易記錄能否查詢(xún)尚不明確，易引發(fā)糾紛。

此外，隨著居民資產(chǎn)配置的多元化發(fā)展，除傳統(tǒng)的存款、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品外，一些金融資產(chǎn)通過(guò)APP或者電子化合同訂立，以電子賬戶(hù)等形式存在，也難以集中統(tǒng)一查詢(xún)。

對(duì)單筆5萬(wàn)元內(nèi)的存款統(tǒng)一適用簡(jiǎn)化提取程序

針對(duì)如上種種問(wèn)題，付喜國(guó)提出區(qū)分不同情況，逐步解決已故存款人存款提取困境。適當(dāng)提高簡(jiǎn)化提取限額，滿足絕大多數(shù)需求。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國(guó)22個(gè)省份的人均住戶(hù)存款超過(guò)5萬(wàn)元。調(diào)研顯示，單筆金額5萬(wàn)元以下的已故存款人存款提取業(yè)務(wù)量佔(zhàn)比達(dá)94.2%。

考慮到制度優(yōu)化是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，短期內(nèi)可採(cǎi)取上調(diào)額度的方式，對(duì)單筆5萬(wàn)元以?xún)?nèi)的存款統(tǒng)一適用簡(jiǎn)化提取程序，以覆蓋絕大多數(shù)群眾需求，並鼓勵(lì)銀行結(jié)合地區(qū)實(shí)際和風(fēng)險(xiǎn)情況，在10萬(wàn)元以?xún)?nèi)自行上調(diào)簡(jiǎn)化提取的金額上限，在存款安全和取款便利之間達(dá)到平衡。

條件成熟時(shí)，取消免公證、免訴訟提取限額。對(duì)於法定繼承或者持有經(jīng)公證的遺囑、遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議、遺產(chǎn)分割協(xié)議的情況，不再設(shè)置限額，提取人提供存款人死亡證明、本人身份證明以及身份關(guān)係證明或公證遺囑、遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議、分割協(xié)議等證明文件，銀行在完成盡職審查後即可支付存款並免除後續(xù)責(zé)任。

配套實(shí)施「承諾+公示」提取模式。根據(jù)制度優(yōu)化進(jìn)度，對(duì)於暫不滿足免公證、免訴訟提取條件的情形，或者因客觀原因無(wú)法取得相關(guān)證明材料等情形，在提交前述證明材料的基礎(chǔ)上，要求出具承諾書(shū)並依托相關(guān)財(cái)產(chǎn)公示系統(tǒng)予以公示，如公示期內(nèi)無(wú)其他繼承人提出異議，即可辦理取款。如後續(xù)產(chǎn)生繼承糾紛，在繼承人之間依法解決。

合理界定銀行審查義務(wù)和責(zé)任邊界

付喜國(guó)認(rèn)為明確銀行的審查義務(wù)邊界，統(tǒng)一審查標(biāo)準(zhǔn)也非常重要。監(jiān)管部門(mén)會(huì)同司法機(jī)關(guān)研究細(xì)化銀行合理審慎審查的方式和路徑，統(tǒng)一審查標(biāo)準(zhǔn)，按照統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)防範(fàn)和服務(wù)便民的原則，提升業(yè)務(wù)規(guī)範(fàn)化程度。推動(dòng)本地銀行間加強(qiáng)同業(yè)溝通協(xié)調(diào)，對(duì)同一提取人的證明材料審查進(jìn)行信息共享，減輕提取人證明負(fù)擔(dān)和銀行審查壓力。

另外，推動(dòng)監(jiān)管與司法形成共識(shí)，明確銀行法律責(zé)任。探索以司法解釋或指導(dǎo)案例等形式，釐清銀行法律責(zé)任，劃定免責(zé)範(fàn)圍，明確銀行在按照規(guī)定履行審查義務(wù)、向合法繼承人支付已故存款人存款後，不承擔(dān)因繼承人之間遺產(chǎn)糾紛造成的風(fēng)險(xiǎn)與賠償責(zé)任，為解決取款困境、減少後續(xù)糾紛提供充分制度保障。

建立信息共享機(jī)制，打破信息壁壘。探索建立信息共享平臺(tái)，推動(dòng)銀行與公安部門(mén)、民政部門(mén)、公證機(jī)構(gòu)加強(qiáng)協(xié)作，建立健全信息聯(lián)網(wǎng)核查機(jī)制，推動(dòng)社會(huì)公共信息共享，逐步實(shí)現(xiàn)身份、戶(hù)籍、婚姻家庭關(guān)係、公證等信息的在線核查及調(diào)取，豐富銀行的在線核實(shí)手段，降低提取人的證明難度和銀行審查壓力。

完善配套制度設(shè)計(jì) 從源頭上降低取款難度

探索建立聯(lián)名賬戶(hù)或提名人制度。嘗試推行聯(lián)名賬戶(hù)，或在儲(chǔ)蓄存款等財(cái)產(chǎn)性合同中增加相關(guān)條款，由客戶(hù)自願(yuàn)選定提名人。在存款人喪失行為能力或者去世後，銀行可將存款支付給其他聯(lián)名賬戶(hù)持有人，或要求提名人僅提供存款人死亡證明、本人身份證明和取款申請(qǐng)表，即可向其支付存款，並免除銀行責(zé)任。

建立失信聯(lián)合懲戒機(jī)制。依法建立提取人誠(chéng)信檔案和虛假承諾黑名單制度，對(duì)故意隱瞞真實(shí)情況、提供虛假承諾、偽造證明材料辦理已故存款人存款提取的，依法上報(bào)徵信系統(tǒng)，強(qiáng)化制度威懾。

暢通已故人員金融資產(chǎn)查詢(xún)路徑，提升查詢(xún)便利度。逐步推廣已故人員銀行卡線上查詢(xún)業(yè)務(wù)。在部分地區(qū)試點(diǎn)開(kāi)展「已故人員銀行卡賬戶(hù)線索查詢(xún)」的基礎(chǔ)上，通過(guò)「銀行網(wǎng)點(diǎn)線下受理審核+銀聯(lián)雲(yún)閃付APP線上查詢(xún)」的業(yè)務(wù)模式，紮口查詢(xún)已故人員的銀行卡賬戶(hù)，試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)成熟後逐步推廣至全國(guó)，切實(shí)提高銀行卡賬戶(hù)查詢(xún)的便利程度。

統(tǒng)一生前記錄查詢(xún)口徑。查詢(xún)已故存款人生前賬戶(hù)交易記錄涉及個(gè)人私隱和信息保護(hù)，但實(shí)踐中常因?yàn)檫z產(chǎn)或債務(wù)糾紛而產(chǎn)生查詢(xún)交易記錄的現(xiàn)實(shí)需要。建議監(jiān)管部門(mén)主動(dòng)回應(yīng)制度執(zhí)行中的疑難問(wèn)題，從便民和保護(hù)個(gè)人信息的角度優(yōu)化制度設(shè)計(jì)，明確答覆口徑，並指導(dǎo)銀行做好相關(guān)工作。

擴(kuò)大已故人員資產(chǎn)查詢(xún)的種類(lèi)和機(jī)構(gòu)範(fàn)圍。加強(qiáng)部門(mén)協(xié)同，協(xié)調(diào)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)完善信息共享機(jī)制，匯聚存款、理財(cái)、保險(xiǎn)、證券基金賬戶(hù)等各類(lèi)財(cái)產(chǎn)權(quán)益信息，通過(guò)統(tǒng)一平臺(tái)向社會(huì)公眾開(kāi)放查詢(xún)，讓數(shù)據(jù)「多跑路」，讓群眾「少跑腿」。（記者 鄧建樂(lè)）